Postoje li razlike među osiguranjima od mraza?

Kao i u prethodnim godinama i ova godina je pokazala svu svoju ćudljivost što se tiče vremenskih prilika. Visoke temperature krajem zime su probudile voćke, pojavio se mraz početkom travnja, tzv. hladni val sa sjevera koji je obuhvatio pojedine dijelove Hrvatske te procjenitelji osiguravajućih društava marljivo bilježe procijenjene gubitke u voćarstvu. Primjećujemo da će se, vrlo vjerojatno, pojaviti problem suše ove godine, a opasnost od tuče nikada nije upitna zbog sve viših ljetnih temperaturnih maksimuma. Kao da epidemiološki problemi nisu dovoljno velik problem ovih dana, nakon svih štetnih vremenskih nepogoda mnogi voćari muku muče i s osiguranjem svojih nasada. Osobito u vezi isplata šteta od mraza.

Često se susrećemo s problemom da osiguravajuće kuće ne žele isplatiti štete nastale mrazom, smanje osiguranu svotu koju su trebale isplatiti i sl. Mnogi ljudi ne razumiju da u RH postoji 16 društava za osiguranje (Izvor: službene stranice HANFA-e) te da svako osiguravajuće društvo posjeduje svoje uvjete po kojima osigurava neki predmet osiguranja (u ovom slučaju opasnost od mraza).

Donosimo usporedbu Uvjeta osiguranja od mraza između Croatia osiguranja, Triglav osiguranja i Adriatic osiguranja kako bi uvidjeli postoje li razlike u uvjetima osiguranja od mraza. Sva navedena društva imaju poprilično slične uvjete osiguranja, no „vrag je u detaljima“. Sva tri osiguravajuća društva identično definiraju mraz kao štete nastale zbog hladnoće, tj. spuštanja temperature zraka ispod 0 C°, međutim u vremenskom razdoblju od:

• Croatia osiguranje – 01. ožujka do 30. lipnja
• Adriatic osiguranje – 01. travnja do 30. lipnja
• Triglav osiguranje – 15. ožujka poslije 24:00 do kraja lipnja

  Do kad je moguće sklopiti policu?

Osiguravajuća društva definiraju i vremensko razdoblje do kojeg je moguće sklopiti policu osiguranja od mraza u tekućoj godini. U Croatia osiguranju je najkasnije do 28.02. tekuće godine, u Triglav osiguranju je najkasnije do 15.03. tekuće godine, a u Adriatic osiguranju nije definirano promatranim uvjetima. Osiguranje od mraza nije moguće sklopiti bez osnovnog osiguranja (osiguranja od tuče, požara i udara groma). Croatia osiguranje u svojim uvjetima ističe da je potrebno kod osiguranja mraza za pojedine voćne vrste (jabuka, kruška, breskva, stolno grožđe) obvezno osiguranje rizika  gubitka kvalitete plodova. Osiguranje od gubitka kvalitete u voćarstvu je također izrazito važno, pogotovo kod tuče jer tamo nisu štete 100 % – tne, ali smanjuju tržišnu vrijednost plodova tako da dolazi do smanjenih prihoda voćara. Početak obveze osiguratelja za nadoknadu štete je nakon proteka 10 dana od sklapanja police osiguranja (čime se smanjuje moguća kalkulacija poljoprivrednika), međutim u nastavku članka navodimo značajne razlike;

Croatia osiguranje jamči isplatu nakon što biljka dostigne određeni stupanj razvoja:

• Za voće – nakon oplodnje – formirani plod
• Za smokvu, šipak, rogač, maslinu – 15. travnja,
• Za vinovu lozu, orah, hmelj, lijesku, malinu – kad se iz istjeranog pupa pojavi mladica
• Kod povrća, duhana i cvijeća – 01. svibnja u priobalju do 15. travnja
• Kod ostalog bilja – od nicanja, odnosno presađivanja

Triglav osiguranje jamči isplatu nakon proteka deset dana od dana sklapanja police osiguranja, ali ne prije 15. ožujka i ne prije:

• kad je otvoreno barem 20 % cvjetova po pojedinim sadnim vrstama, odnosno sortama u cvatnji
• Kad je vinograd u trenutku početka pupanja vinove loze, tj. mora biti otvoreno 20 % pupoljaka te vidljivi zeleni listići po pojedinim sortama (fenofaza D).

Adriatic osiguranje jamči isplatu štete nakon proteka 10 dana od dana sklapanja osiguranja (kao i ostala promatrana društva), ali ne prije nego što biljke postignu određenu razvojnu fazu:

• Voće (jezgričavo, koštičavo, bobičasto) – kad otpadnu latice, odnosno po završenoj oplodnji (BBCH – faza 69), a kod jagodastog voća prema BBCH skali faza 67. Ali najranije od 01. travnja
• Kod smokve, masline, nespole, rogača i šipka – od 15. travnja
• Kod vinove loze i hmelja – kad se iz istjeranog pupa pojavi mladica (BBCH skala – faza 07). Najranije od 01. travnja
• Kod povrća i cvijeća – od 01. svibnja
• Mlade nerodne sadnice (mladi voćni i lozni materijal) od 01. travnja
• Kod ostalog bilja – od nicanja, odnosno presađivanja, ali najranije od 01. travnja

Adriatic osiguranje u uvjetima za osiguranje od mraza uvjetuje sklapanje police osiguranja s odbitnom franšizom u iznosu od 25 % od utvrđene visine štete. Ta franšiza je obavezna po svakoj polici osiguranja od mraza i ne mora biti navedena na polici osiguranja.

Napominjemo da postoje društva na tržištu osiguranja koja mogu pomoći poljoprivrednicima da se osiguraju kvalitetno i što povoljnije. Radi se o društvima za posredovanje u osiguranju kojih u Hrvatskoj ima 54. Oni zastupaju interese svojih klijenata na tržištu osiguranja rade odgovarajuću analizu rizika osiguranja te daju preporuku koje osiguranje odabrati. „Sitna slova“ nitko ne čita zato zatražite podršku brokera u osiguranju.

Na temelju svega navedenog možemo zaključiti da se promatrani uvjeti osiguranja od mraza razlikuju što može bitno utjecati na visinu isplaćene štete zbog pojave mraza. Često se može dogoditi da se utvrdi i 100 % – tna šteta od mraza, međutim još nije nastala obveza osiguratelja za isplatnom štete, što znači da će poljoprivrednik sam snositi cjelokupnu štetu. Također, ističemo važnost odbitnih i integralnih franšiza koje se često ugovaraju na policama osiguranja u poljoprivredi, koje smanje iznos premije osiguranja koju poljoprivrednik mora platiti, međutim, u slučaju nastanka štetnog događaja te iste franšize bitno smanjuju naknadu štete (osigurninu) pa su poljoprivrednici razočarani svojim policama osiguranja.